Filozofia osobných financií 101: Úspešné plánovanie

Základná filozofia

Keď uvažujeme o roku 2016 a tešíme sa na rok 2017, mnoho ľudí upriamuje svoju pozornosť na svoje osobné financie, najmä keď pociťujú vplyv opätovného preháňania pri nákupoch na dovolenku. Ľútosť kupujúceho (aj za dary poskytované ostatným) je skutočná vec a často vytvára skutočnú túžbu po zmene. Ako finančný poradca som často súčasťou diskusií a plánovania rozpočtu, ktoré vychádzajú z tohto druhu reflexie. Kedykoľvek som zahrnutý, mojím cieľom je poskytnúť tým, ktorým radím, základné pravdy o finančnom úspechu pri plánovaní bezpečnejšej budúcnosti, sú nevyhnutné dva vstupy:

1. Koľko máš peňazí.
2. Koľko peňazí miniete.

Základným bodom, ktorý chcem pri týchto dvoch vstupoch zdôrazniť, je to, že sú absolútne zásadné pre všetky finančné plánovania bez ohľadu na to, aký veľký z nich je. Ľudia často chcú, aby som bol kreatívny, keď im radím pri úplne terciárnych predmetoch, pričom tieto základné vstupy úplne ignorujem. Pracoval som s klientmi, ktorí mali čistú hodnotu viac ako 40 miliónov dolárov a neboli finančne nezávislí, pretože utratili viac, ako by ich portfólio vydržalo. Pracoval som tiež s klientmi, ktorých čistá hodnota sa blížila k miliónu dolárov, a pretože utratili veľmi málo, boli finančne nezávislí a stále budovali bohatstvo napriek tomu, že nemali pravidelný príjem z iných zdrojov.

Podľa mojich skúseností najväčší rozdiel medzi tými na správnej ceste a tými na nesprávnej ceste bolo množstvo času a úsilia, ktoré vložili do vypracovania plánu svojich financií. Vyhradenie času na vytvorenie plánu a jeho následné sledovanie je spoločná vec, ktorú majú všetci finančne úspešní ľudia. Úspešnosť tých, ktorí to robia, sa dostavuje bez ohľadu na ich relatívne bohatstvo. Rovnako zlyhanie tých, ktorí sa neriadia plánom, nesúvisí s ich bohatstvom.

Plánovanie vopred

V tejto súvislosti, keď prechádzame z roku 2016 do roku 2017, vyzývam každého, kto je vystresovaný zo svojich financií, aby zvážil vytvorenie plánu pomocou nasledujúcej základnej filozofie.

1. Zamerajte sa na to, na čom záleží

• Pokiaľ ide o rozpočet a finančné problémy, mnoho ľudí trávi príliš veľa času posadnutosťou minulosťou. Manželia, ktorí sa delia o financie, často strávia hodiny debatovaním o tom, kto čo a prečo strávil. To môže viesť k rozdeleniu a zraneniam, ktoré sú kontraproduktívne pri formulovaní zdravého plánu do budúcnosti. Minulosť vám hovorí iba to, kde ste boli, a hoci to má nejaké využitie, nemali by ste do toho vložiť príliš veľa času alebo emočnej energie.
• Poznatky o minulosti majú určitý význam, ale nemali by byť predmetom vášho plánovania. Ak trávite čas kontrolou svojich minulých financií, robte tak iba pre informáciu. Pohľad na svoju minulosť vám môže pomôcť odhaliť problémy, ktoré treba opraviť, alebo zmeny, ktoré je potrebné vykonať, ale na pokrok by ste sa nemali zamerať na minulosť. Použite minulosť ako informáciu, na ktorej môžete stavať, a nie realitu, nad ktorou treba nariekať alebo o ktorej debatovať.

2. Zamerajte sa na to, čo môžete ovládať

• Väčšina ľudí, ktorí čítajú tento článok, môžu ovládať tento druhý zásadný vstup uvedený vyššie— koľko peňazí minú . Menej ľudí môže okamžite zmeniť množstvo peňazí, ktoré majú, takže pri formulovaní svojho plánu predpokladáte, že väčšina zmien, ktoré musíte urobiť, bude na strane výdavkov rovnice.
• Väčšina veľkých životných výdavkov sú viac-menej fixné povinnosti. Veci ako bývanie, strava, starostlivosť o deti, doprava, dane a splácanie dlhov sú známe a zvyčajne s nimi nemožno manipulovať. Pri zostavovaní plánu najskôr uveďte známe náklady a potom príjmy, ktoré vám zostanú, aby ste vyplnili diskrečné kategórie.
• Pokiaľ ide o diskrečné plánovanie, nezabudnite na svoj celkový cieľ. Ak váš plán vyžaduje mesačné stravovanie a zábavu 100 dolárov alebo menej, nechápte to ako samoúčelné. Pamätajte, že škrtáte a zaviažete sa k novému plánu na dosiahnutie väčšieho cieľa.
• Majte svoje ciele na pamäti a pravidelne sa im venujte. Ak sa chcete zmeniť, aby ste dosiahli nové ciele, urobte z nich súčasť reality tým, že o nich budete hovoriť a budete podľa nich konať. Napíš si o nich poznámky alebo o nich diskutuj s tými, s ktorými sa delíš o svoje financie. Ak dnešný večer musí byť rýchle občerstvenie a prechádzka v parku oslavuje skutočnosť, že ste mali disciplínu ísť lacno von a dopracovať sa k väčšiemu cieľu.
• Je tiež dôležité pamätať na malé predmety. Nikdy nepodceňujte hodnotu preskočenia obchodu kúpeného latte na kancelársku kávu. Ak chcete obdarovať, zvážte darovanie menších, zmysluplnejších darčekov a venujte viac času premýšľaniu, ako by ste sa rozhodli pre honosný darček. S pribúdajúcimi rokmi je pravdepodobné, že mnoho ľudí, pre ktorých kupujete darčeky, už má viac, ako by potrebovali, a ocenili by osobný darček viac ako drahý.

3. Zamerajte sa na svoju budúcnosť

• Váš súčasný finančný stav je do značnej miery závislý od minulých rozhodnutí, ktoré ste urobili v minulosti. Aj keď nemôžete zmeniť to, čo ste robili v minulosti, môžete určiť, čo zažije vaše budúce ja.
• Buďte láskaví k svojmu budúcemu ja a najskôr zaplatte sebe. Bez ohľadu na to, ako vyzerá váš rozpočet, z každej výplaty odložte nejaké peniaze a ušetrite. Všetky banky majú schopnosti automatického prenosu, takže si to naplánujte vopred a potom ich nechajte spustiť.
• Väčšina finančných plánovačov vám povie, že by ste sa mali dostať k miere úspor 20%. Ak je to však príliš veľa, urobte, čo môžete. Tí, ktorí sa môžu zúčastniť na dôchodkovom pláne sponzorovanom zamestnávateľom, by mali minimálne ušetriť to, čo sa ich zamestnávateľovi hodí. Pre väčšinu spoločností je to 3% až 6% z vášho platu. Získaním zhody sa miera úspor automaticky zvýši a nič vás to nebude stáť.

Nakoniec je kľúčom k akejkoľvek úspešnej zmene vo vašom finančnom živote viera v to, že môžete mať svoje financie pod kontrolou a že ich môžete zmeniť. Číra viera nič nezmení, ale okrem tejto viery sa nepresadí žiadna trvalá zmena. Keď budete mať plán naplánovaný čas na kontrolu a sledovanie svojho pokroku. Ak spravujete svoje financie s niekým iným, nezabudnite ich zahrnúť do diskusie. Správa vašich financií je trochu ako farmárčenie alebo výchova detí - nie je to nijako očarujúce a zriedka uvidíte monumentálne zmeny, ale dôsledný a disciplinovaný prístup, ktorý sa bude dodržiavať roky, prinesie veľké výhody.

* Názory tu vyjadrené sú moje vlastné a nemusia nevyhnutne odrážať názory banky Washington Trust Bank.

Scott D. Hedgcock je finančný plánovač, ktorého vášňou je vzdelávanie, ktoré pomáha druhým porozumieť a dosiahnuť ich finančné ciele. Keď nie je v práci, Scott je doma so svojou manželkou a 4 deťmi, ktorí sa starajú o malú predmestskú farmu severne od Seattlu. Scott je zamestnaný ako pomocný viceprezident vo Washington Trust Bank v Bellevue, WA. Scotta môžete sledovať na Twitteri @sdhedgcock alebo ho nájdete na Linkedine na www.linkedin.com/in/scotthedgcock